台湾行动支付的龟速发展，早以让跨足这块领域的科技大老们哀声叹气、大力抨击。远东集团董事长徐旭东日前就表示，目前台湾的现金使用比率仍高达约 80%，行动支付发展速度还是走得太慢。而早在今年上半中华电信前董事长蔡力行眼见 Apple Pay 成功登陆，就已狠批台湾行动支付进展如同牛步，「令人失望」。 

话虽如此，目前国内除金融、电信业者仍在努力外，「GOMAJI」、「欧付宝」、「街口支付」、「LINE Pay」等 6 款以扫瞄条码进行支付的 App 仍轮番上线，一起努力冲刺，企图做大这块市场。

业者仍争相抢进，行动支付市场前景真那么夯？

根据拓墣产业研究院的预估，2017 年全球行动支付市场规模高达 7,800 亿美元，年成长率超过两成，至 2020 年市场规模仍将扶摇直上。目前行动支付发展最快的，是智慧型手机普及率最高的美国市场，美国市场也自然成为 Apple Pay、Samsung Pay 等支付方式欲攻下的第一座滩头堡。中国市场更是最具发展潜力，支付宝、微信支付等早已成为生活必备，而今年 12 月起，微信支付终于在中国近 2,500 家星巴克门市开通，未来中国更有望超过美国，成为星巴克全球营收最大的市场，行动支付对产业版图的改变与商机绝不容小觑！

这么巨大的商机，国内业者当然也不想错过，玉山、中信、国泰等银行、电信三巨头，甚至网路服务平台商 LINE、PChome 等业者，都前仆后继地投入这块市场，可是两年来，台湾行动支付市场起飞动能始终不足。拓墣报告指出，行动支付具有的强烈地区性特质，决定了各地区发展速度。这样看来，以台湾而言，受到最大的地区性限制又是什么呢？

法规限制多，业者有志难伸

台湾于去年 1 月通过第三方支付法，至今年 6 月金管会才松绑「身分确认机制」，增设手机号码可开户「第 0 类」帐户选项，即允许用手机号码可注册为会员，惟又限制每月代收代付金额上限为 1 万元，不得储值。相较全球数位金融已发展至 Bank 4.0，金融科技（FinTech）规范已涵盖第三方支付等的阶段，台湾开放速度依然被狠甩在数条街外。

为什么台湾金融法规开放这么慢？开放后还有东一块但书、西一块门槛？据了解，政府一贯的保守作风，以及倾向保护金融业者的立场，才是最大的症结所在。

金融业者看待行动支付的态度，则是既期待又怕受伤害的。若政策放行 Apple Pay 等手机业者挟大量使用者优势杀入市场，银行就不得不与之合作，和其他支付业者分一杯羹，但若能自己做，又何苦肥水落入外人田？若政策开放第三方支付，将可替代传统金融机构部分功能，银行当然不愿让庞大商机拱手让人。

台湾本在行动支付就已落后，国内业者垂涎这块市场的同时，又担忧开放了会被国外较成熟的业者取代，因此站在政府立场，保守的法规除了能避免变动造成的金融风险外，背后也有诸多维护现行金融体系利益的考量，而换来的代价，便是市场发展停滞。

各国与台湾现今发展状况

来看看其他国家的例子。美国的行动支付是由星巴克等零售业者率先推出，透过庞大的会员数养成消费者使用习惯，支付型态逐渐成熟，引领更多业者加入。目前美国主流的行动支付采 Apple Pay 的解决方案，和信用卡绑定，对现行金融体系利益、法规上的冲击较小。而中国则因法规环境限制少，行动支付一开始由阿里巴巴等网路业者带动，也在庞大会员数支持下营运，奠定成功基础，至今支付宝已拥有 4.5 亿用户，让第三方支付成为中国主流支付模式。

反观台湾，既没有庞大的内需市场，又没有足够开放的政策环境供业者做大，若为保护本土业者缘故限制使用场域、使用模式，将使消费者使用习惯难以养成，回过头来一样伤到本土业者。

观察中国发展历程，在法规较不完善的情况下，中国对行动支付的政策是采「先放再收」，所以能够在市场逐渐做大后，再针对不足处进行管制。正因行动支付应用多元，商业模式精彩纷呈，台湾金融法规若能迈开步伐，加速开放，便能在面对如「变形虫」般的行动支付产业，拥有较佳的应变弹性。

事实上，当支付宝、微信支付主宰中国近 90% 行动支付市场后，Huawei Pay 等支付模式的推动便困难重重，用户的交易习惯将决定行动支付业者谁能胜出。因此对国内业者而言，提高竞争力，养成用户黏著度便成为脱颖而出的关键，但这一切仍将以法规开放做为前提。

展望 2017 年，台湾行动支付发展尽管步履缓慢，仍是有机会的。支付宝、微信支付在台上线将满一年，2017 年将是其在台湾市场能否发展出成功模式的一个转捩点，届时台湾方面的态度若能更积极开放，将为台湾行动支付带来一道新的曙光。